南方財經全媒體記者 林漢垚、孫詩卉 北京、上海報道

2025年3月11日，為期一周的全國兩會圓滿閉幕。

今年的《政府工作報告》多次提及“保險”，涵蓋出口信用保險、第三支柱養老保險、長期護理保險等多個領域。多位代表、委員也圍繞保險話題建言獻策。

21世紀經濟報道記者梳理多位代表委員在今年全國兩會上提交的建議、提案，通過DeepSeek進行分析，結合會議期間釋放的政策信號與代表委員建議提案繪製出一幅關乎民生福祉與經濟發展的 “熱力圖譜”，反映保險領域亟待改革與創新的焦點問題。

1． 養老保險體係

【熱度：★★★★★】

製度安排確保公平性：全國人大常委會委員，中國社會保障學會會長、中國人民大學教授鄭功成提出“社歸社，商歸商”的核心理念，推動法定基本養老保險製度與市場化養老金體係各循其道、各守其規、各顯其長、各盡其責、各得其所。法定基本養老保險製度需符合公平正義取向，遵循共建共享原則，市場化養老金體係則應當是符合個體利益最大化、遵循平等交易自願成交法則的私人產品。

提升個人養老金靈活性：全國政協委員、對外經濟貿易大學保險學院副院長、教授孫潔指出產品結構失衡（儲蓄類占比超50%）、長壽風險未分散等問題，建議建立標準化“長壽指數”和風險對衝市場，探索證券化路徑，並以上海保交所為平台推動長壽風險國際對衝。

領取機製靈活性提升：全國政協委員、南方科技大學副校長金李提出優化稅收政策（如教育、醫療提取稅率降至1%）、設立“應急額度”（年提取賬戶餘額10%）和貸款質押機製，緩解長期積累與短期需求的矛盾。

2． 長期護理保險：覆蓋缺口與服務供給破局

【熱度：★★★★☆】

全國統一製度框架：全國人大代表、戰略研究中心（ESG辦公室）主任周燕芳呼籲在總結試點經驗的基礎上，製定全國性的製度框架，並立法明確獨立險種屬性（參考德國《社會法典》），覆蓋農村失能老人，構建“個人+企業+財政”動態籌資體係（工資基數0.4%+0.4%+0.2%）。

服務供給短板：全國政協委員、民革湖南省委會副主委、湖南省民政廳廳長黃東紅建議，通過擴大覆蓋麵、完善籌資機製、提升服務能力、加強監管和借鑒國際經驗，逐步解決長護險目前存在的問題，推動長護險可持續發展，為失能老人及其家庭提供更好的保障。

監管協同機製：周燕芳建議國務院牽頭跨部門協調委員會，構建完善的基金監管機製，並引入第三方監管機製，加強對經辦服務、護理服務等行為的監管，強化費用控製，實行預算管理，探索適宜的付費方式。

3． 巨災保險：立法先行與數據基建

【熱度：★★★★】

頂層設計突破：全國人大代表、中國香港體育協會暨奧林匹克委員會副會長霍啟剛、周燕芳等建議建立國家層麵巨災風險兜底機製。

試點擴圍與模式創新：周燕芳建議，擴大巨災保險覆蓋麵，針對地震、台風、洪澇等災害高發地區探索實施“強製性基礎保障+商業巨災保險補充”方案，推廣巨災指數保險等創新型巨災保障模式。

數據共享機製：周燕芳建議，構建減災防災大數據信息共享機製，推動應急管理、生態環境、水利、氣象、地震、自然資源、農業、住建等政府部門為數據庫提供關鍵數據支撐，鼓勵保險公司、高校、研究機構、專業機構合作研發優化巨災模型。

4． 商業健康險：支付角色重塑與數據賦能

【熱度：★★★☆】

定位升級：周燕芳呼籲明確商保為醫保“重要補充”，聚焦自費醫療，推廣“醫保+商保”一站式結算。

產品創新瓶頸突破：全國政協委員、第十四屆民革中央委員、民革遼寧省委會副主委賈海洋建議政府搭建醫療數據共享平台，實現醫療數據的互聯互通；全國人大代表、河北省保定市第二醫院副院長馬永平提出將商業醫療保險作為補充保險，擴大“二次報銷”覆蓋範圍和比例，開發小額商業醫療保險產品，吸引居民積極參保。

罕見病保障強化：全國人大代表、上海中醫藥大學上海市針灸經絡研究所所長吳煥淦建議突破醫保30萬支付限額，建議保障責任不限製既往症，不將基因遺傳疾病、染色體異常疾病排除在外，盡可能提高報銷額度和支付比例。

5． 新興風險保障：自動駕駛與靈活就業

【熱度：★★★】

自動駕駛車險：全國人大代表、小米集團創始人、董事長兼CEO雷軍，全國人大代表，小鵬汽車董事長、CEO何小鵬建議加快開發自動駕駛專屬保險，出台針對智能駕駛保險的具體指引、技術標準等部門規章和行業標準。

靈活就業覆蓋：全國政協委員、京東集團技術委員會主席曹鵬提出鼓勵平台企業探索創新商業保險模式，提高整體保障水平；張廣勇代表建議構建個體工商戶保險機製，構建多元化的資金籌集機製。

6． 存款保險立法：化解金融風險

【熱度：★★☆】

法律位階提升：全國人大代表、央行安徽省分行行長馬駿指出現行《存款保險條例》法律效力不足，建議加快出台存款保險法。

風險處置機製：全國人大代表、央行遼寧省分行原行長付喜國建議賦予存款保險機構風險處置啟動權或強建議權，與監管機構形成一定競爭，促進風險“早處置”。